СТРАХОВОЙ РЫНОК ГЕРМАНИИ
Страховой рынок Германии, являясь одним из крупнейших в мире, в течение последних лет своего развития также претерпел существенные изменения. Большая часть из них порождена глобализацией мировой экономики и изменением международной системы торговли страховыми услугами. В современной экономике Германии роль страхования чрезвычайно высока. Во-первых, страхование является одной из главных форм управления риском частных компаний. Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая перераспределение риска, позволяют осуществлять компенсации убытков, исчисляемые иногда в миллиардах евро. В-третьих, страховые организации являются одними из крупнейших институциональных инвесторов в экономике Германии.
Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализации международной торговли страховыми услугами, концентрации страхового и перестраховочного капитала приводят к обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховыми компаниями, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капитала. Претерпевает существенные изменения германская система государственного страхового надзора. Развитие информационной технологии, прежде всего глобальной информационной сети Интернет, создаёт новые возможности для распространения страховых и перестраховочных услуг.
Всё большую роль для развития немецкого страхового рынка приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, цель которых заключается в устранении барьеров для деятельности страховщиков из одних стран на национальных рынках других стран. Прежде всего, это относится к процессам, происходящим на территории Европейского Союза, где сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховых организаций регулируется правом ЕС в сочетании с национальным законодательством в области финансового и гражданского права.
Одновременно, в странах Западной Европы началась существенная перестройка социальной политики, суть которой заключается в рационализации финансового обеспечения социальных обязательств. Социальное рыночное хозяйство оказалась, во-первых, слишком дорогим, а на определенном этапе и вовсе неподъёмным для финансовой системы, во-вторых, чревато неприятными побочными явлениями, например, устойчивой безработицей, являющейся сегодня самой крупной социально-экономической проблемой в Германии. Хотя все стороны социальной сферы нуждаются в обновлении, в центре внимания большинства западноевропейских стран сегодня находится пенсионная реформа. В ходе пенсионной реформы в Германии государство будет способствовать созданию дополнительно к обязательному пенсионному страхованию так называемой «второй составляющей» пенсионного обеспечения, стимулируя развитие системы частного и коллективного пенсионного страхования по старости. При этом немецкие страховые организации призваны стать одним из главных инструментов реформирования пенсионной системы, обеспечивая необходимый уровень социальной защиты населения.
Россия всё в большей степени участвует в международном разделении труда, включается в систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи ! вступления во Всемирную торговую организацию. В значительной мере эти процессы ! затрагивают национальный страховой рынок и оказывают большое влияние на формирование и определение государственной политики в области страхования.
По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Очевидно, что развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт. Знание современного международного опыта развития страхования является необходимым условием эффективного взаимодействия с другими странами, как на двусторонней основе, так и в рамках международных соглашений.
Невостребованность научных исследований в сфере страхования привела к отсутствию стройной системы знаний в области теории страхования в рыночной экономике, ограниченности изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства и, как следствие, к отсутствию последовательного взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.
Отечественными экономистами сделано немало в исследовании страхования и перестрахования. Большинство работ российских ученых Коломина Е.В., Шахова В.В., Орланюк-Малицкой Л.А., Сухова В.А. и ряда других посвящено исследованию отдельных проблем формирующегося в России рынка страховых услуг. Например, исследуются вопросы эффективности иностранных инвестиций в страховой сектор, вопросы государственного надзора за платежеспособностью страховых организаций, развития страхования в условиях рыночных преобразований в целом, отдельные условия страхования.
Вопросам изучения тенденций развития мирового рынка страхования посвящены публикации Турбиной К.Е., Юлдашева Р.Т., Адамчук Н.Г. Однако до настоящего времени в российской экономической литературе отсутствуют научные исследования, посвященные системному анализу страхового рынка Германии. За исключением статистических данных, характеризующих положение дел или проблемы в отдельных отраслях страхования, информации о деятельности ведущих немецких страховых и перестраховочных обществ, встречающейся в периодической печати, наблюдается практически полное отсутствие материалов о развитии страхового рынка Германии на русском языке.
По этой причине при подготовке диссертации был использован широкий перечень зарубежных научных источников, в первую очередь немецких, статистические данные, юридические первоисточники, публикации в периодических изданиях.
Вышеизложенное определило выбор темы и основные направления исследования. Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационного исследования является разработка современного целостного представления о страховом рынке Германии в условиях глобализации мировой экономики на основе анализа причин и форм интеграции национальных страховых рынков стран ЕС, либерализации международной торговли страховыми услугами, а также реорганизации социальной сферы Германии.
Исследование велось в следующих направлениях:
- создание целостного представления о количественных и качественных параметрах германского страхового рынка, его структуре, причинах и формах концентрации и движения страхового капитала;
- обобщение и систематизация принципов регулирования торговли страховыми услугами, государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков в условиях интеграции национальных страховых рынков стран ЕС;
- определение новых видов и форм страхования, отражающих основные тенденции развития германского страхового рынка.
В ходе диссертационного исследования были поставлены следующие задачи:
1. выявить основные тенденции развития немецкого рынка страхования в современных условиях, оценить основные факторы дальнейшего развития;
2. раскрыть формы и содержание страхового надзора в условиях формирования единого страхового пространства Европейского Союза, оценить перспективы и проблемы развития европейских интеграционных процессов в сфере страхования;
3. определить перспективные направления развития страхования и перестрахования в условиях глобализации мировой экономики и перестройки западноевропейской модели социального рыночного хозяйства;
4. исследовать новые формы услуг в области страхования, являющиеся результатом взаимодействия банков, страховых организаций, инвестиционных фондов (банковское страхование), а также новые формы сотрудничества, возникающие между финансовыми и денежно-кредитными учреждениями;
5. выявить основные проблемы страхового рынка Германии, сформулировать пути их решения, а также составить прогноз его развития на среднесрочную перспективу на основе анализа динамики развития страхования в Европейском Союзе.
Предмет и объект исследования. Объектом настоящего диссертационного исследования является процесс приспособления страхового рынка Германии к изменяющимся экономическим условиям, связанным с глобализацией мировой экономики, формированием единого страхового пространства ЕС, реформированием социальной политики Германии, и вызванные этим изменения в деятельности страховых организаций, государственного страхового надзора.
Предметом исследования выбраны новые явления, формирующиеся в современных условиях социально-экономического развития Германии, связанные с возрастающими потребностями в организации страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц.
Методология исследования. Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили труды ведущих немецких, а также других зарубежных и отечественных учёных и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития коммерческого страхования, основы государственного регулирования деятельности страховых организаций.
Методология исследования основывалась на использовании системного подхода и формальной логики. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция, моделирование и т.д.
Информационная база исследования. В работе использованы источники Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), Комиссии Европейского Союза, Европейской Ассоциации страховщиков (СЕЛ), публикации и разработки ведущих немецких страховых и перестраховочных обществ (Allianz, Munchner Ruck), федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью (BAV), союза немецких страховщиков (GDV), союза застрахованных (Bund der Versicherten).
В процессе исследования проанализированы немецкие законы, нормативные акты, международные договора и соглашения, имеющие непосредственное отношение к развитию страхования, изучена и обобщена специальная литература, разработки ведущих страховых международных организаций, а также международная практика деятельности транснациональных страховых компаний Германии. Большое значение имеет материал, собранный и обобщённый автором при использовании глобальной информационной сети Интернет. Многие источники, применявшиеся при написании диссертации, вводятся в отечественный научный оборот впервые.
Научная новизна. Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней разработана научная концепция и дана оценка места немецкого страхового рынка в системе страхового хозяйства ЕС, обоснованы тенденции его развития в современных экономических условиях. Кроме того, проведён системный анализ вопросов, связанных с движением страхового капитала, изменением количественных и качественных составляющих страхового рынка Германии, раскрыты новые направления в страховании и перестраховании на рубеже XX и XXI столетий.
Помимо этого диссертант раскрывает некоторые новые элементы в системе управления риском, получившие развитие в последние годы, и которые могут в ближайшем будущем занять ведущее место в комплексе услуг, предлагаемых на страховом рынке.
Наиболее существенные результаты, выносимые автором диссертационного исследования на защиту:
- дана сравнительная характеристика страхового рынка Германии и других стран ЕС;
- определены основные количественные и качественные составляющие и структура страхового рынка Германии;
- раскрыты основные направления деятельности немецких транснациональных страховых групп, дана оценка их роли в развитии мирового и европейского рынков страхования;
- раскрыты причины и формы сращивания финансового, банковского и страхового капитала; новые способы взаимодействия финансовых и денежно-кредитных организаций, а также рассмотрены вопросы совершенствования государственного регулирования деятельности финансовых учреждений;
- проанализированы причины и формы либерализации осуществления страховой деятельности в Германии;
- определены основные проблемы страхового рынка Германии на основе анализа развития страхования в Европейском Союзе;
- сделан прогноз основных направлений развития страхового рынка Германии на основе анализа факторов, определяющих общие условия социально-экономического развития Германии.
Практическая значимость проведённого исследования заключается в разработке теоретического и методологического аппарата, предназначенного для использования субъектами российского страхового рынка, органами государственного страхового надзора и другими органами законодательной и исполнительной власти при разработке программы развития страхового рынка России. Особое значение может иметь накопленный органом страхового надзора Германии опыт при переходе от строго регламентированной системы регулирования страхового рынка к более либеральной системе. Не меньшую ценность представляют новые принципы и механизмы, закладывающиеся в систему пенсионного обеспечения Германии, а также роль, которая отводится немецким страховщикам при проведении пенсионной реформы, поскольку в России пенсионная реформа также становится сегодня ключевой проблемой социальной политики в среднесрочной перспективе.
