Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями – сами юридические и физические лица.
Определение кражи зафиксировано в российском Уголовном кодексе как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся в частности:
- мошенничество, т.е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159);
- грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества ;
- разбой, т.е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенно с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);
- вымогательство, т.е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применений насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163).
Общими признаками кражи и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключается в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении ролей между преступником и жертвой.
Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, т.е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.
Факторы тарификации риска. При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от категории преступления. По возможностям осуществления краж различают случайных воров, воров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учитывается при расчете тарифных ставкой.
Существуют две разновидности краж, которым соответствуют разные группы тарифов:
- кражи из жилых помещений – личных домой, квартир, санаториев и т.п.
Из жилых помещений в основном воруют отдельные вещи небольших размеров, ценности.
Санатории, гостиницы, больницы объединяет с жилыми помещениями то, что в них живут люди и находятся их личные вещи. У этих учреждений есть своя специфика: обилие клиентов, значительный обслуживающий персонал, большая сменяемость людей, ответственность администрации за сохранность имущества в помещениях и за личные вещи пациентов и клиентов.
- кражи из нежилых помещений – предприятий, магазинов, складов и т.п.
В нежилых помещениях преобладают крупные хищения.
Для нежилых помещений используется множество групп тарифов: для предприятий, складов, офисов, разного вида помещений. Внутри каждой группы имеется своя градация в зависимости от вида деятельности, размеров и объема производства.
Излюбленной целью грабителей все еще остаются ювелирные производства и магазины. Для этой группы риска, так же как и для кредитных учреждений, установлены специальные тарифы.
На тариф, кроме функционального назначения помещения, влияют и другие факторы, наиболее значимые из которых:
– Конструктивные особенности помещений. Здесь важно, из какого материала выполнены стены, покрытия, крыша и т.д., насколько высоко от земли или от легкодоступных площадок расположены окна и пр.
– Степень защиты. Защита помещений может быть активной и пассивной. Активной защитой считается охранная сигнализация, сторожа, собаки. К пассивной относится защита входов в помещения с внешней стороны: решетки и запоры на окнах и дверях, ставни, ограды и т.п.
– Место страхования. Существенное влияние а тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга.
Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.
Именные ценные бумаги менее всего подвержены риску кражи, поскольку не дают возможности посторонним лицам воспользоваться ими. Если похищены ценные бумаги по распоряжению, то риск можно уменьшить или свести на нет, аннулировав их. Ценные бумаги на предъявителя – это все равно что деньги, поэтому они наиболее предпочтительны для воров, риск кражи и соответственно тариф для них наиболее высоки.
К драгоценностях относятся ювелирные изделия, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней для технического использования, спортивные кубки, медали из золота, серебра, платины и т.д. страховые тарифы для них, как и для других ценностей во многом зависят от способа хранения. Страховые тарифы понижаются в зависимости от повышения степени надежности устройств хранения.